2017年市场主流意外险分析评测

从需求分析的角度出发配置保险的话，一般人身保险的类型主要分为：1、人寿保险；2、健康保险；3、年金保险；4、意外伤害保险。因为一般意外发生的概率要低于疾病发生概率，所以意外险的杠杆比率一般都是最高的，付出少量的保费就能获得高额的保障。
一、市场主流返还型意外保险
意外险分为短期消费型与中长期返还型，今天墨菲君仅就中长期返还型的意外险进行横向评测，主要是以下几种：
恒大人寿——千万护航
天安人寿——畅行天下
中国太平——百万行无忧
中国平安——百万任我行
中国人寿——百万如意行
直接上图：

返还型意外险

直接先说结论：就目前市场主流的返还型意外险，从性价比和保障内容丰富性来讲，建议各位朋友选择恒大人寿的千万护航；如果仅从保费高低来考虑作为补充计划，建议选择天安人寿的畅行天下。选择一份好的返还型意外险要从以下几点出发：
1、一般意外身故的保额
一般的返还型保险在保费相差不远的情况下，要着重看“一般意外伤害身故或全残”的保险金，为什么？因为市场主要返还型意外险保险责任一般包括航空、公共交通、驾乘汽车，除了以上的，其他意外责任都归为“一般意外”，因此，“一般意外身故”是最容易出现理赔的，举个例子：一个人坐在飞机、火车、汽车里容易身故还是在外行走或骑摩托容易身故？肯定是后者，因为后者没有一点的安全保护。所以在各产品航空、公共交通、驾乘汽车的保障额度差不多的情况下，要着重看“一般意外”的额度，这才是最重要的，切勿本末倒置。（PS：很多主体保险公司的业务员会着重强调航空、公共交通、驾乘汽车的保障额度，少说甚至不说“一般意外”责任，如果各位客官不注意，就可能会入坑。）2、其他保障范围
恒大人寿的千万护航除了航空、公共交通、驾乘汽车的高额保障之外，增加了自然灾害、燃气意外、电梯意外、节假日意外的高保障，尤其是节假日意外。节假日是指国家规定的全体公民放假的节日与每周六日，加起来有108天左右，而且，节假日本来就是出游时间，因此发生意外的概率是大大增加，恒大的千万护航主动增加了自己理赔的概率与金额，这点确实诚意满满。反观中国人寿的百万如意行，没有任何的其他意外保障补充，其他意外就只能作为“一般意外”来理赔，这点多少显得有点不厚道。而中国太平的百万行无忧有一个比较难注意的坑，虽然它有节假日额外保障功能，但只是额外赔付10万，假如一个人是在节假日“一般意外”身故的，只能赔付20万。
3、满期保险金与疾病保险金
作为意外险，虽然疾病保险金不是主要功能，但是恒大的千万护航和天安的畅行天下，满期保险金都是返还1.2倍所交保费，疾病身故或全残都是返还1.6倍所交保费，钱虽然不多，恒大与天安也确实有所心意。

二、意外险的适用人群
意外险因为其保费较低，保障较高，针对性明显的特征，适用的人群很广泛。特别实用的人群有以下几类：
1、年龄在25~50周岁，处于家庭形成期、成长期的人；
2、工作环境长期在外为主，经常搭乘各种交通工具的人；
3、家庭收入主要的经济来源；
4、长期承担较大财务压力，如：孩子教育费、老人赡养费、自身养老金、各类负债（房贷、车贷、信用卡）等。
返还型的意外险只是利用了货币的时间价值购买了某段时间的保障，而且保费便宜大众能负担，墨菲君建议返还型意外险应该是人手一份的险种，真正能普及大众的险种。
三、意外险的意义与功用
在保险范畴内的意外，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的一种人身保险，此处的意外是指外来物体袭击自身造成的伤害，内发性的疾病不属于意外险的范畴，这个也是很多朋友容易混淆的一点。举个例子：被狗咬、跌倒、撞伤等就是外来物袭击，就是意外险的范畴；而头晕、发烧、胃炎等因为自身疾病产生的现象不属于意外伤害保险的范畴。
随着社会发展，现在很多朋友负担着不少的各类贷款，例如：房贷、车贷、信用卡等，加上老人的赡养费、孩子的教育规划费用，而这类型的负债与支出是不会随着自己的生命终结而终止的。意外险恰好能解决这些问题，在意外到来不幸身故后，能帮助自己的家人偿还房贷、车贷、信用卡，保证一段时间老人的赡养费、孩子的教育费。因此，意外险作为收入补偿功能来配置是十分重要的一环。

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